日前，中国保监会批复了中国保险行业协会申报的“２００７版车险Ａ、Ｂ、Ｃ行业条款”，并决定４月１日起在全国范围内启用。

　　２００６年７月１日，伴随着机动车交通事故强制责任险制度的实施，国内车险市场开始启用行业基本条款。今年的“升级版”，除原有车损保险、机动车三者险外，还新增了车上人员责任险、盗抢险等２个主险，以及玻璃单独破损险、车身划痕险、车损免赔额险、不计免赔额险等４个附加险，使行业条款囊括了８个险种。所谓Ａ、Ｂ、Ｃ款，是指三套“车险套餐”，每一套内都包含以上８个险种，各款的保险责任、费率水平基本相同，只在险种搭配、保障细分和免责内容上略有差异，供消费者选择。

　　“行业条款”并不强制执行，各公司可另行开发新产品。但据了解，目前绝大多数保险公司都接纳了行业推荐。这意味着，今后一段时间内，全国１亿多辆机动车将基本被这三款车险覆盖。

　　新版车险保费略高于旧版，旧车保费增加较多

　　车险产品的差别主要体现在两方面：一是主险保费的风险测算系数――车价、车龄、驾驶纪录等；二是能提供更多细致保障的附加险。

　　由于２００７版行业条款不仅对四款主险的保障责任、费率做出规定，还包括四款常用附加险，使其总体上趋于同质化，让消费者在选择时更加省心，不用考虑价格高低。

　　以一辆２００６年购买的“君越２．４”为例，新车购置价为２０．９８万元。若４月１日起保，最终三款保费总额分别是：５３２１．７元、５２３１．７元、５２１２．６元，相差不大。

　　与２００６版行业条款比，新条款保费总体上略高。业内人士举例说，一辆１０万元的车，去年投保三者险保额１０万元、车损险保额１０万元、盗抢险保额１０万元、划痕险保额５０００元，车上人员责任险保额１万元，再加上玻璃破碎险和不计免赔附加险，保费总计４５４１．７元；若今年投保同样的险种组合，则需保费４６１１．７元，贵了７０元。

　　在总体价格略高的基础上，新版条款中对旧车的保费再行调高。仍以上述投保组合为例，一辆使用４年的原价１０万元的车，旧版保费４４７５．２６元，而新版保费是４７３９．０６元，增加了２６３．８元，涨价幅度还是挺大的。

　　酒后丢车不赔偿，女性驾驶员保费打九五折

　　新版行业条款通过一些“特别规定”，进一步凸显了保险对交通安全的辅助管理职能。

　　新版Ａ、Ｂ两款的盗抢险均将“驾驶人饮酒、吸食或是注射毒品、被药物麻醉后用车”列为免责条款。就是说，司机酒后丢车，保险公司是不赔的。业内人士表示，这么规定是为了限制司机酒后开车的危险行为。

　　新版条款还规定，女性驾驶员的保费打九五折。这是因为女性驾驶员出现小刮、小蹭相对较少，总体上男性驾驶员的保险赔款往往要比女性驾驶员高，所以借鉴国外经验，男性驾驶员的保险费率要高于女性驾驶员。

　　此外，新版行业条款仍然保留了一些鼓励安全驾驶的系数调整原则：全年无事故，续保时优惠１０％；来年再无事故，再优惠１０％，最高可优惠３０％。算一算，优惠额度还是相当诱人的！

　　必要的规范不等于垄断，不过保险公司也应降低成本

　　“行业条款”让投保者省了货比三家的麻烦。但也有人认为，这毕竟是行业协会牵头几家大公司做出的“决定”，似乎有串谋定价和垄断市场的嫌疑。更何况，“行业条款”比以往一些市场化的产品价格高，新版比旧版价格高，全国有上亿辆机动车，加起来，蛋糕可不小呢。

　　此外，保监会从２００６年起颁布了“限折令”，规定各公司不得低于七折销售车险。有人说，价格统一，再加上险种统一，市场不就成了“铁板一块”吗？没有充分的竞争，投保者利益如何“最大化”？

　　必要的规范不等于垄断。保险行业协会有关负责人就这个问题回答说，由行业协会来制定有关险种的统颁条款符合国际惯例。很多新公司缺乏数据，没能力独立开发产品。

　　保监会财险部副主任董波指出，行业标准并不涵盖所有东西。保监会鼓励各公司开发个性化产品，丰富和完善产品体系。车险价格统一后，会促进各公司转变经营理念，增强售后服务。

　　首都经贸大学保险系教授郝演苏介绍说，任何国家的车险市场成长初期，都面临恶性价格竞争的难题，也都采取类似的手段进行规范。“限七折”，是有关部门对全行业经营情况进行测算后得出的标线――目前车险行业平均成本差不多是６５％，如果低于七折销售，保险公司的经营难以为继，保户的利益得不到保障。

　　不过，也有业内人士指出，我国财产保险综合成本率从２００５年的９７．７％上升到２００６年的１０２．７％，车险在财产险中占七成以上份额，成本同样不断走高――除了恶性价格竞争之外，由于保险公司管理不善造成的铺张浪费、骗保损失等也是重要原因。据估算，仅北京市２０００年至２００６年因骗赔造成的保险损失就达２８亿元！

　　近年来国内私家车数量增长很快，保险公司尤其是几家大公司，车险的“盘子”相当大，保单平均成本也应逐渐降低。采访中，不少车主希望保险公司能加强管理，降低成本，自主创新也好，行业统颁也罢，能让消费者享受价廉质优的服务，才是最好的“标准”！